Déjame adivinar… Te pica el gusanillo de empezar a invertir, ¿verdad? Que si un ETF por aquí, que si crowdlending por allá, que ¿y si me abro una cuenta en Indexa Capital? Pero espera, frena un segundo. Antes de lanzarte a invertir dinero en ningún sitio, necesito preguntarte algo muy sencillo: ¿Tienes tu colchón de emergencia (o fondo de seguridad)?

Si la respuesta es un “me lo estoy planteando”, ya te digo que no. Y sin ese paso, lo siento mucho, pero en mi opinión no estás preparado para invertir. Esto no va de ser aguafiestas, va de tener cabeza.

Porque a ver… ¿qué pasa si mañana te quedas sin trabajo? ¿O si a tu coche le da por jubilarse sin previo aviso? ¿O si tu casero te dice que te sube el alquiler 300 euros de un mes para otro (spoiler: pasa)? Pues, que, si no tienes un colchón, acabas tirando de tarjeta, pidiendo dinero o malvendiendo tus inversiones.

Y eso es justo lo que queremos evitar.

Antes de invertir, primero hay que tener los cimientos. Y a eso le llamamos colchón de emergencia (o fondo de emergencia o de seguridad).

Un colchón de emergencia es ese dinero que reservas solo para momentos en los que realmente lo necesitas, para imprevistos que puedan complicarte la vida. No es para gastos de todos los días ni para caprichos, sino para situaciones que no pueden esperar.

Contar con este fondo te da tranquilidad y libertad, porque sabes que tienes un respaldo firme ante problemas serios, como una avería importante, una situación inesperada o cualquier cosa que no entraba en tus planes.

Sin ese colchón, cualquier imprevisto puede desestabilizar tus finanzas y forzarte a tomar decisiones rápidas que después pueden terminar saliendo caras.

Usar el colchón de emergencia (o fondo de seguridad) no es para cualquier gasto, sino para esos golpes que pueden dejarte fuera de juego si no estás preparado. Esto es lo que debería cubrir:

Reparaciones del coche que te salgan más caras que el propio vehículo.
Facturas médicas que tu seguro no cubre y tienes que pagar tú.
Gastos urgentes para ayudar a un familiar que lo necesita.
Consecuencias de un desastre natural en casa.
Quedarte sin trabajo y no querer vender tus inversiones justo cuando van a seguir creciendo, porque sabes que el interés compuesto es el verdadero secreto del juego.

En pocas palabras: el colchón (fondo) sirve para que una avería, un imprevisto serio o un golpe duro no te dejen a la deriva.

Aquí la cosa es sencilla: ahorrar para unas vacaciones es un regalo que te haces para desconectar y disfrutar, que está genial, pero no es lo mismo que estar cubierto cuando te viene la tormenta.

Las vacaciones pueden esperar, un colchón de emergencia no. Son niveles de urgencia y prioridad distintos. Ahorrar para ocio y ahorrar para emergencias no es ni parecido.

Tener un colchón de emergencia no es solo cuestión de dinero guardado, sino de tener la tranquilidad de que no te pille desprevenido. ¿Qué ganas con eso? Pues mira:

No tendrás que pedir dinero prestado a cualquier precio cuando aparezca un imprevisto. Los créditos urgentes suelen venir con intereses que te harán temblar.

Además, cuidarás tu salud mental. Sin ese respaldo, el estrés puede hacer que tomes decisiones de las que luego te arrepientas.

Y no menos importante: tu autoestima también gana. Saber que tienes un plan B siempre da un extra de confianza.

No existe una cantidad exacta para todos, pero lo común es reservar entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos mensuales. Esto incluye lo básico: alimentación, vivienda, transporte, luz…

Por ejemplo, si tus gastos son unos 800 euros al mes, lo ideal sería tener entre 2.400 y 4.800 euros disponibles para emergencias.

Cada persona es diferente: hay quien se siente seguro con menos y quien prefiere una cantidad mayor para dormir más tranquilo. Lo importante es que ese dinero esté disponible para cualquier situación urgente que no pueda esperar.

Esto no va de fórmulas mágicas, va de saber cuánto necesitas para vivir tranquilo si pasa algo inesperado.

Lo primero es anotar tus gastos fijos reales. No el Netflix, ni el vermut del finde. Me refiero a lo básico de verdad: alquiler o hipoteca, comida, seguro médico…

Una vez tengas ese número, multiplícalo por la cantidad de meses que te den paz mental. ¿Tres? ¿Seis? ¿Doce? Lo que te haga dormir mejor. A mí con seis me basta. Pero hay quien prefiere jugar sobre seguro y no se queda tranquilo sin tener todo un año guardado. Cada uno con su película.

Depende de muchos factores. A la mayoría nos lleva tiempo. Pero te puedo contar cómo ahorrar dinero paso a paso con mi método.

Lo importante es tener un sistema. Yo uso el mismo desde hace años y me ha funcionado siempre: automatizar el ahorro. Nada de esperar a ver qué sobra a final de mes, porque, seamos sinceros, si eso pasa, terminas gastándolo igual. Y lo sabes.

Lo que hago es programar una transferencia automática el día 1 de cada mes. Un importe fijo, directo a una cuenta aparte, sin tarjeta ni tentaciones. Así no tengo que decidir nada. No me esfuerzo. Simplemente, se ahorra solo.

Y te digo más: ese método me ayudó a empezar a construir mi libertad financiera de verdad. Porque sí, guardar más de la cuenta también tiene sus riesgos: te puede hacer perder oportunidades.

Pero no tener ni un euro ahorrado cuando pasa algo gordo… eso sí que te complica la vida.

Por cierto, si quieres dar el primer paso con buen pie, he preparado algo especial: el Kit Independízate. Es un recurso gratuito con herramientas, vídeos y una hoja de ruta para que empieces a organizar tus finanzas desde cero y vayas construyendo tu libertad paso a paso.

Lo primero: ese dinero tiene que estar disponible. Siempre. Porque si tienes que pasar por cinco pasos, firmar papeles o esperar tres días… no es un colchón, es una trampa.

Lo segundo: no te pueden cobrar por tenerlo parado. Ni comisiones, ni mantenimiento, ni condiciones absurdas.

Y lo tercero: no puedes dejarlo donde te lo acabes gastando sin querer. Porque si lo tienes mezclado con tu dinero del mes… ya sabes cómo acaba. Con esto claro, te cuento cómo lo veo yo después de años ayudando a la gente con su dinero.

Cuenta corriente: Está bien si necesitas tener el dinero muy a mano. Y para alguien que empieza a organizarse, puede ser lo más sencillo. Pero aquí viene el problema: si está todo junto con el resto de tu dinero, lo acabas gastando. No porque seas débil. Porque somos humanos.

Y si no te das cuenta, el colchón desaparece entre cenas, recibos y gastos del día a día.

Cuenta remunerada: Puede parecer que es mejor: te da un poco de rentabilidad, lo tienes separado del dinero habitual… y algunos bancos incluso lo pintan bonito.

Pero ojo: esa “rentabilidad” muchas veces es una excusa para engancharte. Te piden domiciliar la nómina, usar la tarjeta X veces o no tocar el dinero en varios días. ¿Resultado? El dinero no está tan disponible.

Efectivo: No lo descartes del todo. Tener algo en casa tiene sentido si un día falla todo: caen los sistemas, te bloquean las tarjetas, hay un apagón.Yo tengo una pequeña parte en metálico. Muy poca. Lo justo para pasar un par de días tranquilo.

Pero ni se te ocurra guardar ahí todo tu fondo. No rinde nada, se puede perder y es demasiado fácil de gastar.

¿Ves por dónde voy? El colchón tiene que darte tranquilidad, no meterte en más líos. Y si se puede tener disponible y rindiendo un poco más, mejor.

Ahora, entre tú y yo: ¿y si existiera una forma de tenerlo ahí, listo para usar, pero también creciendo poco a poco? Tranquilo, enseguida hablamos de eso.

No. No tiene ningún sentido.

Cuando tienes el efectivo a mano, se esfuma. Lo sacas para pagar una tontería, luego otra, y cuando lo necesitas… ya no está.

Además, hay algo que no se suele decir: tener mucho dinero en casa es un riesgo. No solo por robos, sino porque si ocurre algo (un incendio, una avería, una mudanza), ese dinero puede desaparecer en un segundo. Y sin ninguna protección.

¿Puedo invertir el colchón de emergencia?

Seguro que has escuchado que el colchón de emergencia no se debe invertir. Pues yo te digo justo lo contrario.

No lo dejes en una cuenta remunerada o en un depósito que no genera rentabilidad. Pon ese dinero a trabajar, como invertir en fondos monetarios, o en un fondo indexado como la Cartera 0 de Indexa Capital.

¿Crees que necesitas mucho dinero para empezar? Eso es otro mito. Invertir no es solo para los ricos. Hoy puedes arrancar con apenas 150 euros en una cartera bien diversificada en Myinvestor por ejemplo..

Y no hace falta ser un experto porque estos productos incluyen asesoramiento, ya sea a través de un gestor automático, como los famosos roboadvisors, o con la ayuda de un planificador financiero.

Lo importante es tener un buen colchón de imprevistos y la voluntad de comenzar.

Los fondos que replican índices como el MSCI World o el S&P 500 prometen un 7-8% anual, pero son muy volátiles. Si justo necesitas el dinero, venderás perdiendo. Además, no tienes el dinero disponible al instante: puede tardar días en llegar a tu cuenta.

Para el colchón básico, olvida estos fondos. Mejor una cuenta líquida o un fondo con acceso inmediato, aunque rente menos.

Cuando tengas eso cubierto, usa fondos indexados para hacer crecer el resto a largo plazo.

Sí, claro. Yo los uso para que el dinero que no quiero tener parado, rinda algo más que una cuenta corriente.

Estos fondos invierten el dinero en deuda a corto plazo, como letras del Tesoro o depósitos interbancarios. El riesgo es muy bajo y la liquidez alta (en dos o tres días puedes tener el dinero en tu cuenta).

Lo normal es que tengan unos intereses similares a la inflación de cada momento y algo por encima de los depósitos o cuentas remuneradas.

Por eso, para la parte del colchón que ya tienes cubierta, te recomiendo la Cartera 0 de Indexa Capital. Además, con comisiones muy bajas del 0,10%, y eso también suma a la hora de elegir dónde colocar tu dinero.

Cuando ya tienes 3-6 meses de gastos esenciales en una cuenta líquida o fondo monetario, puedes ir un paso más allá.

A mí me pasaba: tenía ese dinero sin moverse y me daba rabia. Porque sí, está bien tenerlo disponible, pero… ¿de verdad tiene que estar sin hacer nada?

Lo que hice fue dividirlo. Dejé una parte bien líquida, por si acaso. Y el resto lo puse a rendir en la Cartera 0 de Indexa Capital. Es una cartera ultraconservadora (riesgo 0 sobre 10), que invierte solo en fondos monetarios. Nada de acciones. Lo más estable posible.

Rentabilidad actual: cerca del 1,8% anual (a mayo de 2025).
Comisiones totales: solo un 0,10%.
Liquidez alta: puedes sacar el dinero en pocos días.

No te vas a hacer rico, pero al menos el dinero no está quieto. Y eso, para mí, ya es suficiente.

Si estás en esa fase donde tu colchón ya está cubierto, te recomiendo que hagas lo mismo. Dejar una parte disponible, y el resto que trabaje un poco por ti.

¿No sabes cómo abrir la cuenta? Aquí te lo explico paso a paso en este vídeo:

Construir un colchón no es solo ahorrar, es ganar tranquilidad mental. Tener ese dinero apartado te da estabilidad para que, pase lo que pase, no pierdas el sueño.

Mi consejo: antes de invertir o pensar en gastos grandes, construye ese colchón. Así, cuando llegue un bache, no tendrás que tocar otros ahorros o endeudarte.

No hace falta que te agobies con la cantidad, que sea constante y sin prisa. Este fondo es tu red de seguridad.

Cuando ya lo tengas, la parte divertida: invertir y dejar que el dinero trabaje por ti.

No hace falta tener muchísimo dinero para empezar a ahorrar. Aquí van unos truquis que a mi funcionaron en su momento…

Ponte una meta clara. Saber cuánto quieres juntar te ayuda a mantener el foco. Apunta a cubrir entre 3 y 6 meses de gastos básicos, pero sin agobios.

Haz un presupuesto real. Conocer en qué te gastas el dinero es clave. Recorta lo que puedas y reserva algo para el colchón, aunque sea poco.

Revisa tus gastos pequeños. Ese café diario o suscripciones que ni usas, suman más de lo que crees.

Prioriza pagar deudas. Menos deuda significa menos preocupaciones y más dinero libre para ahorrar.

Automatiza el ahorro. Lo dicho, programa una transferencia fija que se haga sola. Así ni te enteras y no lo gastas sin querer.

Usa ingresos extra para el fondo. Regalos, pagas extra o lo que caiga, directo al colchón, hasta que lo construyas.

Separar ese dinero en una cuenta exclusiva también ayuda a no tocarlo cuando no toca.

La clave está en convertir el ahorro en un hábito diario, no en una meta loca que termine frustrándote. Más vale ahorrar poco, pero siempre, que mucho de vez en cuando. La constancia es lo que cuenta.

Pónselo fácil a tu bolsillo: usa apps que te ayuden a ahorrar sin pensar, redondea tus pagos o aprovecha herramientas tipo ‘cashback’ para recuperar algo de lo que gastas.

Y cuando llegues a tu objetivo, no pares. Fíjate una nueva meta. Ahorrar no se acaba, solo cambia de forma.

¿Cuándo usar el colchón de emergencia (y cuándo no)?

El colchón de emergencia es tu red de seguridad para imprevistos serios: esos gastos inesperados que no puedes evitar ni posponer. No está para caprichos ni para gastos planeados, aunque a veces pueda parecer tentador tirar de él.

Para que te hagas una idea clara, el Banco de España recomienda reservar ese dinero para evitar endeudarte o tener que vender inversiones cuando surjan problemas reales.

Así que, cuando tengas que sacar ese dinero, que sea por algo que realmente lo merezca, no por cualquier tontería. Porque si lo gastas en lo que no toca, luego cuando venga lo gordo, vas a estar sin red.

No gastes lo que no tienes y no necesitas, porque entonces más adelante probablemente tengas que vender lo que necesitas.

Una emergencia es un gasto urgente, necesario y que no se puede posponer. Si no cumple estos requisitos, mejor no tocar el colchón.

Aparece de repente y tienes que atenderla ya, sin darle más vueltas.

Hay muchos gastos que parecen urgentes, pero no lo son. Unas vacaciones, una escapada o aprovechar unas rebajas. Aunque el plan suene bien, esos gastos son previsibles y se deberían reservar en otro ahorro específico.

Lo mismo pasa con reformas estéticas en casa, renovar el coche o pagar la entrada de una vivienda: son gastos que requieren planificación y no deben tocar el colchón.

Finalmente, tampoco es recomendable amortizar deudas con ese dinero si no hay riesgo de impago o intereses abusivos. El colchón debe estar para emergencias reales, no para tapar agujeros recurrentes.

Ir sin colchón es como conducir sin frenos. Tarde o temprano, algo se tuerce… y si no tienes un respaldo, te la pegas.

Si no tienes dinero reservado, te toca tirar de tarjeta, pedir prestado o, peor aún, dejar cosas sin pagar. No mola.

Sin colchón, cada imprevisto se convierte en un problemón.
Deudas que se acumulan, intereses que se disparan, y hasta el riesgo de perder el piso si no puedes pagar la hipoteca.

Una emergencia puede acabar en bola de nieve.

Tranquilo, no hace falta empezar a lo loco. Empieza por poco: 10, 20 o 50 euros al mes. Lo importante es la rutina, no la cantidad.

Automatízalo, que se mueva solo a otra cuenta. Y si te cae algo extra (devolución de Hacienda, cumpleaños, paga extra…), mételo también.

Cada euro cuenta. El objetivo no es forrarte, es tener un respiro cuando vengan curvas.

Según la OCU, uno de cada tres españoles no podría afrontar un gasto de 1.000 euros. No seas parte de esa estadística.

Claro que sí. No todos vivimos igual, así que no todos necesitamos el mismo colchón.

Si tienes un sueldo fijo y sin cargas familiares, no es lo mismo que si eres autónomo, con hipoteca y tres peques en casa.

Aquí van unas referencias para orientarte:

Si eres asalariado y vives solo: apunta a cubrir mínimo 3 meses de gastos.

¿Trabajas por tu cuenta o tienes ingresos inestables? Mínimo entre 9 y 12 meses.

La idea es que el colchón te deje dormir tranquilo. Que no te dé sustos, sino paz.

Autónomos: Si te encuentras aquí, necesitas más margen. Nunca sabes cuándo baja la facturación o estás de baja.

Con hipoteca: La cuota no perdona. Asegúrate de tener al menos tres meses cubiertos, más los gastos del día a día.

Familias: Los peques traen alegría… y gastos. Mejor tener colchón para 6 a 12 meses, por lo que pueda pasar.

En paro o con ingresos variables: Aquí el colchón no es opcional. Es lo que te mantiene a flote.

Mi opinión sobre el colchón de emergencia

Tener un colchón antes de invertir no es opcional. Es la base.

Invertir sin red es como tirarse en paracaídas sin revisar si se abre. Puede salir bien… o no. Antes de lanzarte, asegúrate de tener cubiertos tus gastos básicos durante unos meses.

Eso te dará tranquilidad, margen para decidir con cabeza y evitar vender en mal momento si las cosas se tuercen.

Yo siempre lo digo: primero seguridad, luego rentabilidad.

Construye ese colchón. Y cuando lo tengas listo, hablamos de invertir de verdad.

Un abrazo fuerte,

Carlos

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